移動支付要改朝換代嗎？ 支付寶也将收費

從“免費”到“收費”是互聯網産業發展的普遍規律。對于互聯網企業來(lái)說，為(wèi)了增強競争優勢，初期普遍會(huì)提供免費模式，但(dàn)在用戶養成習慣後，企業也會(huì)逐步推進盈利模式，收回前期的投入成本。對移動支付行(xíng)業來(lái)說，服務是否收取手續費并不影(yǐng)響用戶去留，通(tōng)過提升自身服務質量來(lái)守住市場(chǎng)份額，吸引有(yǒu)效客戶群體(tǐ)，更有(yǒu)利于互聯網企業的持續發展——

近日，支付寶一紙公告引發了消費者廣泛關注。支付寶方面表示，從3月26日起，支付寶信用卡還(hái)款将開(kāi)始收費。公告稱，2000元以內(nèi)依然免費，超出2000元的部分，按照0.1%的比例收取服務費。

盡管支付寶方面稱，收費的原因主要是“綜合經營成本上(shàng)升較快”，但(dàn)消費者卻不免有(yǒu)些(xiē)擔憂。畢竟，來(lái)自市場(chǎng)研究機構的最新數(shù)據顯示，2018年第三季度，我國第三方移動支付交易規模達到43.8萬億元，環比增長11.52%，支付寶與微信的份額合在一起已占總量的92.53%。在如此巨大(dà)的市場(chǎng)中，兩大(dà)平台又處于絕對統治地位，移動支付的“免費午餐”是否即将吃(chī)完？

收費影(yǐng)響能有(yǒu)多(duō)大(dà)

當下，移動支付普及度越來(lái)越高(gāo)，對信用卡還(hái)款這個(gè)單一業務收取服務費不是首次出現，支付寶更不是首家(jiā)收費平台。

早在2016年，微信和(hé)支付寶就先後宣布對提現收費。到了2017年年底，微信又宣布對信用卡每月還(hái)款超過5000元的部分收取0.1%的手續費。去年8月份，微信進一步表示，不再設置免費額度，對每筆信用卡還(hái)款均收取0.1%的手續費，隻有(yǒu)理(lǐ)财通(tōng)鉑金、黃金會(huì)員才能享受信用卡還(hái)款免費。

如果僅僅就信用卡還(hái)款這一項業務來(lái)看，“收費”對消費者的影(yǐng)響較為(wèi)有(yǒu)限。上(shàng)海漢盛律師(shī)事務所高(gāo)級合夥人(rén)李旻表示，對于消費者來(lái)說，有(yǒu)很(hěn)多(duō)渠道(dào)可(kě)以完成信用卡還(hái)款業務，具體(tǐ)方式在于個(gè)人(rén)選擇，且大(dà)額還(hái)款用戶可(kě)以選擇通(tōng)過銀行(xíng)網銀等渠道(dào)免費還(hái)款，支付寶的調整對用戶影(yǐng)響不大(dà)。

在南京工作(zuò)生(shēng)活的白領李媛同樣表示，其實有(yǒu)很(hěn)多(duō)方法可(kě)以“繞開(kāi)”信用卡還(hái)款收費，“我的方法是，設置一個(gè)自動還(hái)款儲蓄賬戶，銀行(xíng)卡直接轉入餘額寶裏的資金提現并不收費，所以每月從餘額寶裏提到儲蓄賬戶裏讓它自動還(hái)款，這樣就不需要再繳納額外的手續費了。”李媛說。

此外，部分想要争奪用戶的移動支付平台依然提供免費信用卡還(hái)款服務，其中包括美團支付、蘇甯金融、京東金融、銀聯雲支付等平台。

但(dàn)是，消費者真正的擔憂在于，“收費”範圍将會(huì)逐步擴大(dà)。畢竟，今年1月份微信團隊就表示，為(wèi)了響應央行(xíng)《關于規範支付創新業務的通(tōng)知》中關于服務商不得(de)開(kāi)展不正當競争的要求，對涉嫌“零費率”的服務商實行(xíng)整改。此外，支付寶方面也将商家(jiā)收款的費率重新調回0.6%。“羊毛出在羊身上(shàng)，如果将來(lái)每一筆掃碼支付都要收費，那(nà)還(hái)用不用移動支付買單了？”李媛的話(huà)代表着消費者的心聲。

不僅僅是“收割紅利”

過去大(dà)打“免費牌”的第三方支付平台，如今為(wèi)何改弦更張開(kāi)始收費了？

成本上(shàng)漲是主要原因之一。“事實上(shàng)，支付寶所在的螞蟻金服在備付金、系統運維、服務器(qì)、人(rén)力等方面有(yǒu)着較大(dà)的日常綜合成本負擔。而且，免費服務所帶來(lái)的巨大(dà)交易成本和(hé)費用并不能降低(dī)平台的邊際成本，相反會(huì)不斷提高(gāo)平台的運營費用。”市場(chǎng)研究機構電(diàn)子商務研究中心主任曹磊說。

此前，微信團隊也在宣布信用卡還(hái)款收費時(shí)表示，“每一筆還(hái)款背後都會(huì)産生(shēng)支付通(tōng)道(dào)手續費，騰訊财付通(tōng)一直在投入手續費補貼”。

在另一方面，“斷直連”的推進和(hé)備付金集中存管也對支付機構産生(shēng)了影(yǐng)響。2018年6月份，《關于支付機構客戶備付金全部集中交存有(yǒu)關事宜的通(tōng)知》規定，2019年1月14日實現備付金100%集中交存。

這意味着第三方支付機構無法再靠資金沉澱獲取利息收入。市場(chǎng)研究機構易觀支付分析師(shī)王蓬博表示，過去第三方機構将備付金存在各家(jiā)銀行(xíng)，因此對銀行(xíng)也相對更有(yǒu)話(huà)語權，但(dàn)随着備付金集中存管，第三方機構與銀行(xíng)談判時(shí)的話(huà)語權被削弱，通(tōng)道(dào)成本将會(huì)進一步上(shàng)升。

此外，“收費”也并非僅僅是為(wèi)了收割流量紅利，通(tōng)過諸如信用卡還(hái)款這樣的低(dī)頻服務賺取利潤并不是支付平台們的唯一訴求。“由于支付寶旗下的‘花(huā)呗’具有(yǒu)虛拟網絡信用卡功能，其與實體(tǐ)信用卡其實是競争關系，通(tōng)過信用卡還(hái)款收費，支付寶顯然也希望由此助推‘花(huā)呗’進一步擴大(dà)市場(chǎng)份額。”曹磊說。

蘇甯金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言同樣認為(wèi)，在宣布收費策略的同時(shí)，兩大(dà)巨頭都開(kāi)通(tōng)了多(duō)個(gè)渠道(dào)，鼓勵用戶換取免費特權，“比如，用戶每天在支付寶簽到，或者使用支付寶交水(shuǐ)電(diàn)費等就可(kě)以獲得(de)積分兌換免費額度。在微信上(shàng)，可(kě)以通(tōng)過成為(wèi)理(lǐ)财通(tōng)高(gāo)階會(huì)員、參加‘愛(ài)定投’活動等方式，獲得(de)免費資格，第三方支付平台也希望通(tōng)過這些(xiē)方式來(lái)提升用戶的黏度。”

“免費”之後的“下半場(chǎng)”

無論平台們打什麽樣的小(xiǎo)算(suàn)盤，“免費”之後的“下半場(chǎng)”已逐漸面目清晰。王蓬博認為(wèi)，收費是向正常商業邏輯的回歸。“之前支付機構提供免費服務，主要是為(wèi)了吸引用戶，以及保持用戶黏性和(hé)交易規模。但(dàn)随着用戶增長速度下降，行(xíng)業格局逐步穩定，支付平台們不再需要依靠免費服務來(lái)為(wèi)平台導流。”

從“免費”到“收費”，也是互聯網産業發展的普遍規律。曹磊表示，平台也好，産品也罷，互聯網行(xíng)業前期都是依靠免費或是各種形式的“燒錢(qián)”補貼政策進行(xíng)推廣，從而吸納更多(duō)的用戶群體(tǐ)，但(dàn)到了後期則會(huì)漸漸脫離“免費”模式轉向“收費”模式。“回歸商業本質，無可(kě)厚非。”曹磊說。

李旻同樣認為(wèi)，任何行(xíng)業都不存在永遠的免費模式。對于“互聯網+行(xíng)業”來(lái)說，在用戶最初接觸互聯網社交、移動支付等便利的新服務時(shí)，企業為(wèi)了增強競争優勢，普遍會(huì)提供免費模式。但(dàn)是，在用戶養成習慣後，企業也會(huì)逐步推進盈利模式，收回前期的投入成本。

“此前的網約車(chē)‘大(dà)戰’就是最明(míng)顯的例子，雖然長期補貼不符合商業規律，平台們為(wèi)了吸引客戶仍然投入了巨額補貼。但(dàn)在行(xíng)業格局穩定、消費者養成網約車(chē)習慣後，補貼也就逐步退出了曆史舞台。雖然這一做(zuò)法會(huì)讓用戶權衡去留，但(dàn)平台也篩選出了最有(yǒu)效的客戶群體(tǐ)。”李旻說。

此外，互聯網企業也在改變着自己的判斷，随着用戶為(wèi)網絡音(yīn)樂、在線視(shì)頻等互聯網服務付費意願不斷提升，互聯網企業逐漸認識到免費服務不再是吸引用戶、增強競争優勢的唯一手段。對消費者來(lái)說，免費固然好，但(dàn)收費也意味着更高(gāo)的服務水(shuǐ)準。

“對目前的移動支付行(xíng)業來(lái)說，服務是否收取手續費并不影(yǐng)響用戶去留，通(tōng)過提升自身服務質量來(lái)守住市場(chǎng)份額，吸引有(yǒu)效客戶群體(tǐ)，更有(yǒu)利于互聯網企業持續發展。”李旻說。